Ley de Segunda Oportunidad: requisitos, qué deudas cancela y cuánto cuesta
Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, qué deudas se cancelan (incluidas Hacienda y Seguridad Social hasta 20.000€), si se pierde la vivienda y cuánto dura el proceso.
La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo legal que permite a particulares y autónomos cancelar las deudas que no pueden pagar y empezar de cero. Existe desde 2015, pero la reforma de septiembre de 2022 la hizo mucho más rápida y accesible: ya no es obligatorio intentar un acuerdo previo con los acreedores y, en muchos casos, se puede conservar la vivienda habitual. Aun así, sigue rodeada de mitos. Vamos a lo concreto.
Requisitos: ¿quién puede acogerse?
- Ser persona física: particular o autónomo (las sociedades tienen su propio concurso).
- Estar en insolvencia actual o inminente: no puedes atender tus pagos regularmente, o ves que en breve no podrás.
- Buena fe: no haber sido condenado por delitos económicos o contra la Seguridad Social en los últimos 10 años, ni haber falseado información.
- No haber obtenido otra exoneración en los últimos 5 años (plazos reducidos respecto al régimen anterior).
No hay una cifra mínima de deuda legal, aunque en la práctica compensa a partir de unos 12.000-15.000€ por los costes fijos del procedimiento. Tampoco hace falta tener varios acreedores distintos desde la reforma de 2022 en la mayoría de escenarios.
Qué deudas se cancelan y cuáles no
Se cancelan (técnicamente, se "exoneran" mediante el EPI, Exoneración del Pasivo Insatisfecho) los préstamos personales, tarjetas y revolving, microcréditos, deudas con proveedores, avales ejecutados y descubiertos. La deuda pública tiene un tope: hasta 10.000€ con Hacienda y otros 10.000€ con la Seguridad Social. Quedan fuera las pensiones de alimentos, las multas penales y la responsabilidad civil por delito.
La gran pregunta: ¿pierdo mi casa?
No necesariamente, y desde 2022 hay una vía específica para evitarlo: la exoneración con plan de pagos, que te permite conservar la vivienda habitual (y los activos necesarios para tu actividad si eres autónomo) a cambio de destinar tus ingresos disponibles a un plan de 3 a 5 años. Si la hipoteca está al día y la vivienda no tiene un valor muy superior a la carga, lo habitual es mantenerla. La alternativa — liquidar patrimonio y exonerar el resto — solo interesa en otros escenarios. Elegir bien la vía es la decisión más importante de todo el proceso.
Cuánto dura y cuánto cuesta
Con la reforma, un procedimiento sin complicaciones se resuelve en 6 a 14 meses. Hay costes fijos inevitables (procurador, publicaciones, en su caso administrador concursal) que suelen rondar los 600-1.500€, más los honorarios del despacho, que se acuerdan al inicio y se pueden financiar. Puede parecer contradictorio pagar para cancelar deudas, pero la cuenta sale sola: la exoneración media cancela decenas de miles de euros.
Señales de que deberías estudiarlo ya: pides un préstamo para pagar otro, los recobros te llaman a diario, tienes embargos de nómina en marcha o tus deudas crecen cada mes aunque pagues. Cuanto antes se actúa, más patrimonio se protege.
Y después de la exoneración, ¿qué?
Dictado el EPI, las deudas exoneradas desaparecen legalmente: los acreedores no pueden reclamarlas nunca más, y tienes derecho a salir de ASNEF y demás ficheros de morosidad. En Reclama y Respira hacemos el análisis de viabilidad gratis: listamos tus deudas, ingresos y patrimonio y te decimos con honestidad si tu caso encaja y qué vía te conviene. Si no hay caso, también te lo decimos.